Was ist und was macht die Schufa?

Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, Schufa Holding AG oder Schufa, ist ein von der Kreditwirtschaft getragenes privatwirtschaftliches Unternehmen. Sie verwaltet Daten von fast 75% der Menschen in Deutschland und beabeitet pro Jahr mehr als 75 Mio. Anfragen zu Kreditwürdigkeit.

Kunden der Schufa sind Unternehmen, die in irgend einer Weise Kredite oder Darlehen an ihre Kunden geben. Dazu gehören Banken, Warenhäuser, Telefonfirmen und viele andere. Der Wunsch dieser Firmen, sicher zu sein, dass ein neuer Kunde dann auch zahlen kann, ist verständlich.

Wie arbeitet die Schufa?

Jeder Mensch in Deutschland, der einen Kredit aufnimmt, sei es ein Bankkredit oder ein Kauf auf Raten, wird in der Datenbank der Schufa oder bei einer anderen Wirtschaftsauskunftei wie z.B. Creditinform, in einem Datensatz erfasst. Hier stehen Name, Adresse, vorige Adresse, Beruf, Arbeitgeber, Einkommen, Schulden, Verbindlichkeiten und vielleicht noch das eine oder andere. Eine weitere wichtige Personeneigenschaft ist, wie die Person bisherige Kreditgeschäfte abgezahlt hat.

Die Schufa errechnet einen "Score"

Aus diesen Daten errechnet die Schufa einen sogenannten Score zwischen 1 und 1000. Dieser Scoring Wert soll darüber Auskunft geben, wie hoch die Wahrscheinlichkeit des Ausfalls der Kreditrückzahlung ist. Ein niedriger Wert steht für ein hohes Risiko (negative Schufa-Auskunft) und erschwert bzw. verhindert die Gewährung eines Darlehens oder den Abschluss eines Mobilfunkvertrags. Ein hoher Wert wird dagegen als "grünes Licht" gesehen. Welche Zahlen nun genau "grün" oder "rot" bedeuten, ist Geschäftsgeheimnis jeder einzelnen Firma.

Wie "gut" ist der Datenbestand der Schufa?

Anders gefragt: Wie und durch wen wird sichergestellt, dass die zu einer Person gespeicherten Daten korrekt sind? Die meisten Menschen bekommen sie ja nie zu Gesicht, es sei denn, sie stellen bei der Schufa einen Antrag. Verbraucherschützer schätzen, dass ca. 50 Prozent (!) der gespeicherten Daten falsch sind, überholt, veraltet, nicht gerechtfetigt. Wenn Sie wissen wollen, was über Sie gespeichert ist, können Sie direkt bei der Schufa eine Auskunft bestellen Schufa Auskunft.

Zwangsverpflichtung zur Datenfreigabe

Seit einem BGH Urteil aus dem Jahr 1985 dürfen Firmen nur dann Daten an die Schufa weitergeben wenn die betroffene Person zustimmt. Das ist einerseits ein Stück Verbraucherschutz, nicht jede Firma kann irgend etwas von der Schufa eintragen lassen. Andererseits ist es so, dass bei Nicht-Zustimmung eines Kunden zur Weitergabe seiner Daten an die Schufa das beabsichtigte Geschäft, sei es die Eröffnung eines Bankkonto oder ein Ratenkauf, nicht zu Stande kommt, weil das Unternehmen die Datenfreigabe zur zwingenden Bedingung macht.

Vorsicht vor unseriösen Anbietern

Mit dem Begriff "Kredit ohne Schufa" wird viel Schindluder getrieben, es gibt sehr viele unseriöse Vermittler und sogar solche, die den Begriff oder ähnliche in betrügerischer Absicht als Lockvogel missbrauchen. Unseriöse Anbieter, es gibt sie zu Hauf in Tages- und Wochenzeitungen aber auch im Internet, verlangen eine Gebühr noch bevor sie überhaupt eine Leistung erbracht haben.

Eine Betrügermasche ist der Versand eines Stücks Papier ("Kreditantrag") per Nachnahme. Auf diese Weise sind zwei Dinge sicher: die Nachnahmegebühr ist weg und der Kredit kommt nie. Es sind auch Fälle bekannt, in denen Kreditsuchende durch kriminelles Täuschen, Tricksen und Tarnen zur Unterschrift irgendwelcher Bestellungen genötigt wurden.

Andere Betrügermaschen

Betrüger setzen auf schnellen Gewinn ohne Gegenleistung und preisen ihre "Hilfsangebote" reisserisch an. Sie versprechen auch Arbeitslosen und Sozialhilfeempfängern, die angeblich nur anrufen müssen, Kredite. Wer tatsächlich bei diesen 0190-Kredit-Hotlines anruft, ist selbst Schuld und bekommt höchstens Geld aus der eigenen Tasche gezogen. Die Call-Center-Mitarbeiter fragen unzählige Daten ab, um den Anrufer möglichst lang in der Leitung zu halten. Hier geht es ausschliesslich um die Telefongebühren. Bei einem fünfzehnminütigen Gespräch können so zum Beispiel schon ca. 25 € anfallen.

Nach dem gleichen Prinzip funktionieren Faxabrufe angeblicher Kreditgeber. Niemand vergibt Kredite ohne Sicherheiten, Banken und Kreditinstitute schon gar nicht. Eine Faxliste mit Kreditgebern ohne Schufa-Auskunft ist also völlig wertlos, aber nicht kostenlos. Ein solcher Faxabruf kann bis zu 100 Euro kosten - je nachdem wie lang die Übertragung dauert.

Einige "Kreditvermittler" verlangen als angebliche Kreditabsicherung den Abschluss von Versicherungen oder Bausparverträgen. Laut Verbraucherkreditgesetz sind Kreditangebote, die Vorleistungen fordern, rechtswidrig. Wer also einen Kredit verspricht und einen Bausparvertrag anbietet, macht sich strafbar. In den meisten Fällen kommt nach Vertragsabschluss gar kein Kredit zustande. Die "Kreditvermittler" haben ihre Provision kassiert und der Kunde ist noch ärmer.

Verbraucherschutzzentralen helfen in Betrugsfällen

Sollten Sie Betrügern in die Falle getappt sein, zögern Sie nicht, bei einer Verbraucherzentrale Rat und Hilfe zu holen. Dort kennt man die Betrüger oft schon und ist auch bereit, neue Verdachtsfälle anwaltlich oder gerichtlich prüfen zu lassen.
Auch im Falle persönlicher Überschuldung helfen die Verbraucherzentralen und leiten eine Schuldnerberatung in die Wege. Direkte Links zu den Verbraucherzentralen finden Sie auf unserer Seite Wichtige Webseiten

Was Sie noch über "Kredit" und "Scoring" wissen sollten

Immer, wenn Sie sich von einer Bank ein Kreditangebot machen lassen, wird diese Kreditanfrage in Ihren Schufa-Datensatz eingetragen. Der Verkäufer der Bank kann nun aber entweder eine "Kreditanfrage" oder eine "Konditionenanfrage" eingeben, der Unterschied ist bedeutsam.

Während die Konditionenanfrage keinerlei Auswirkung auf die (eventuell spätere) Kreditvergabe hat, wird die Kreditanfrage so verstanden, dass Sie direkt nach einem Kredit fragten, dieser aber abgelehnt wurde. Dies senkt den so genannten schufainternen Scorewert und schmälert somit Ihre Kreditwürdigkeit.

Ein scoremindernder Eintrag ist natürlich von Vorteil für die erste Bank, denn so sinken die Chancen für den Kunden, bei einer zweiten Bank ein besseres Angebot zu erhalten. Fachleute halten einen derartigen Umgang mit der Kreditwürdigkeit von Kunden für unfair und untragbar.

Eine bemerkenswerte Ausnahme macht hier der unseres Wissens einzige seriöse Anbieter von Krediten auf Wunsch auch ohne Schufa BonKredit. Mit einer kostenlosen Angebotserstellung durch Bon-Kredit wird Ihr schufainterner Scorewert nicht beeinflusst, da stets nur eine Konditionenanfrage an die Schufa gestellt wird, bei Krediten ohne Schufa natürlich nicht.

Der interne Schufascore ändert sich damit nicht und Ihnen bleiben alle Optionen offen. Das finden wir verbraucherfreundlich.

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