Warum Berufsunfähigkeitsversicherung?

Fast jeder dritte Arbeitnehmer scheidet vorzeitig aus dem Berufsleben aus. War es früher schwere körperliche Arbeit, die Arbeitnehmer zwang, schon lange vor dem gesetzlichen Rentenalter ihren Beruf an den Nagel zu hängen, sind es heute zunehmend seelische Krankheiten. Erstmalig wurde 2004 von einem Gericht ein Burnout-Syndrom als Grund für eine Berufsunfähigkeit anerkannt.

Verbraucherschützer weisen darauf hin, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung nach Krankenversicherung und Haftpflicht die wichtigste Versicherung ist. Der Verlust der Arbeitskraft ist ein existenzielles Risiko. Nicht mehr arbeiten können heisst, nichts zu verdienen.

Der Staat hilft im Ernstfall kaum, die gesetzliche Rentenversicherung zahlt allen ab 1961 Geborenen nur noch bei totaler Erwerbsunfähigkeit eine Minirente. Ebenso wenig ist Verlass auf die Berufsgenossenschaften. Gerade mal 4 Prozent der Anträge auf berufsgenossenschaftliche Rente werden laut Wiso ZDF anerkannt...

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Private Vorsorge absolut empfehlenswert

Wenn Sie wegen Krankheit oder Unfall vor Erreichen des Rentenalters Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, stehen Ihnen nur dann knappe, unzureichende staatliche Leistungen zu, wenn Sie so gut wie gar nicht mehr arbeiten können. Wenn Sie theoretisch noch irgendeiner, auch schlechter bezahlten, aus Ihrer Sicht unzumutbaren Tätigkeit nachgehen könnten, gehen Sie leer aus.

Was leistet die private Berufsunfähigkeitsversicherung ?

Die wichtigste Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die monatliche Rente ab dem Zeitpunkt ihrer Arbeitsunfähigkeit wegen eines Unfalls oder einer Erkrankung. Grosses Plus der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung: volle Rentenleistungen gibt es bereits bei einer Berufsunfähigkeit von weniger als 100 Prozent.

Der Versicherer hilft auch beim behindertengerechten Umbau des Arbeitsplatzes, durch Einmalzahlungen am Ende einer zeitlich begrenzten Berufsunfähigkeit oder durch Unterstzützung über die finanziellen Hilfen hinaus, etwa bei der Planung von Reha Massnahmen.

Finanzieller Schutz bei steigendem Bedarf

Durch regelmäßige Anpassung Ihrer Rentenansprüche und der Beiträge können Sie Ihren Berufsunfähigkeitsschutz an steigende Lebenshaltungskosten und wachsenden Finanzbedarf anpassen.

Wenn Sie bei Vertragsschluss eine Nachversicherungsgarantie vereinbaren, können Sie den bestehenden Versicherungsschutz zum Beispiel bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienerwerb ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, damit die spätere Berufsunfähigkeits Rente Ihren gestiegenen finanziellen Bedürfnissen entspricht.

Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung brauchen nicht nur berufstätige Menschen. Um im Ernstfall einen sicheren Schutz zu haben, ist sie auch für Schüler, Auszubildende, Hausfrauen und Studenten empfehlenswert.

Wichtig: Versichern Sie Ihre Berufsunfähigkeit frühzeitig, wenn Sie jung und gesund sind. So profitieren Sie von erheblich besseren Preis Konditionen und vermeiden eine Ablehnung.

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Voraus schauen: Risiko Berufsunfähigkeit

Kaum jemand will sich in jungen Jahren mit dem Gedanken auseinandersetzen, den eigenen Beruf einmal nicht mehr ausüben zu können. Doch etwa jeder dritte Berufstätige wird noch vor Rentenbeginn berufsunfähig, sei es durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit.

Seit dem 01. Januar 2001 erhalten alle nach 1960 geborenen Berufstätigen im Fall der Berufsunfähigkeit faktisch keine Zahlungen mehr aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Statt dessen wurde die Erwerbsminderungsrente eingeführt, die nur zahlt, wenn Sie nicht einmal mehr drei Stunden täglich irgendeine Arbeit verrichten können. Auch diese staatliche Rente ist so niedrig bemessen, dass Sie und Ihre Familie keinesfalls vor dem finanziellen Absturz sicher sind.

Was kostet eine private Berufsunfähigkeitsversicherung?

Den Preis einer Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmen der Leistungsumfang des Versicherers und Ihr persönliches berufliches Risiko. Büroangestellte zahlen wegen ihres geringeren Gesundheitsrisikos weniger als zum Beispiel Bauhandwerker oder Lehrer.

Eine Police, die Leistungen nur bei völliger Erwerbsunfähigkeit vorsieht, ist für weniger Geld zu haben, als eine Versicherung, die bei Berufsunfähigkeit sofort zahlt, selbst wenn man in einem anderen Beruf noch arbeiten könnte.

Kostenbeispiel Berufsunfähigkeitsversicherung

Ein 30-jähriger kaufmännischer Angestellter im Innendienst bekommt den Schutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Rentenleistung von 1000 Euro monatlich bei voller Berufsunfähigkeit bereits für einen Monatsbeitrag von etwa 50 Euro. Eine Frau muss für die gleiche Versicherungsleistung etwa 55 Euro zahlen.

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Frühzeitige Versicherung sichert niedrige Beiträge

Wenn Sie schon in jungen Jahren für den Fall der Berufsunfähigkeit vorsorgen, freuen Sie sich über günstige Beiträge und verhindern Leistungsausschlüsse wegen Vorerkrankungen.

Nicht nur der Preis ist zu beachten, sondern auch die Vertragsbedingungen im Detail: Statt eines Vertragsausschlusses für bestimmte Erkrankungen sollten Sie besser einen Beitragszuschlag akzeptieren und mit dem Versicherer schwarz auf weiss vereinbaren, dass der Mehrbetrag nach ausgeheilter Krankheit wieder wegfällt.

Berufsunfähigkeitsrente nicht zu knapp kalkulieren

Ihr Vertrag sollte nicht zu früh auslaufen, denn vielfach wird man erst mit 50 Jahren berufsunfähig. Auch die Berufsunfähigkeitsrente sollte nicht zu knapp bemessen sein, als Faustregel gilt: 75 Prozent des Nettoeinkommens mit 45 Jahren.

Die Police sollte die Möglichkeit zur Höherversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung vorsehen, damit sich die Rente etwa bei späterer Heirat oder Geburt von Kindern problemlos anpassen lässt.

Wichtig: Gesundheitsfragen des Versicherers müssen immer wahrheitsgemäss beantwortet werden; bei Falschangaben droht der Verlust des Versicherungsschutzes.

Jeder Mensch sollte so früh wie möglich für das Alter und die Wechselfälle des Lebens vorsorgen. Weil der gesetzliche Basisschutz im Falle der Berufsunfähigkeit nicht ausreichend ist, sollte er durch eine private Versicherung ergänzt werden. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schützt bei Verlust der Arbeitsfähigkeit vor dem Totalverlust der Einkünfte und hilft, die schwierige Notsituation finanziell abzufedern.

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