Kreditversicherung, Restschuldversicherung - teuer und meist unnütz

Viele Kreditinstitute, sei es in der Filiale um die Ecke oder im Internet, versuchen ihren Kunden zusätzlich zu einem Kredit eine Kreditversicherung, auch Restschuldversicherung genannt, zu verkaufen. Im Rahmen einer Qualitätsprüfung Kreditberatungsgespräche fanden verdeckte Tester der Zeitschrift FINANZtest erstaunliches heraus.

Kundenwunsch - freundlich lächeln und überhören

Die Testpersonen gingen bundesweit in 91 Filialen 13 grosser Banken und fragten nach einem Ratenkredit von 5000 Euro. Ausdrücklich wurde der Wunsch geäussert, der Kredit solle über 60 Monate laufen und mit keiner Restschuldversicherung abgesichert sein. Was sich dann hinter vielen Schaltern abspielte, ist berichtenswert und führt zu einem verheerenden Testergebnis.

In etlichen Banken wurde versucht, den Testern eine teure Kreditversicherung zu verkaufen und es wurde versäumt, ein schriftliches Kreditangebot zu übergeben. In einem Fall bei der Santander Consumer Bank erfuhr der Kreditsuchende im zehnminütigen Gespräch nur die monatliche Rate, ohne Angabe von Effektivzins und Gesamtrückzahlungsbetrag, die einen Vergleich verschiedener Angebote ermöglichen.

In nur 32 von 91 Gesprächen wurden Kreditangebote ohne Restschuldversicherung unterbreitet und in 23 weiteren Fällen immerhin Angebote mit und ohne Versicherung. Na ja, man muss halt widerholt genau sagen, was man will, sonst wird es schon mal gerne überhört.

Eine Kreditversicherung treibt die Kreditkosten nach oben

Eine Restschuldversicherung soll einspringen, wenn der Kunde seinen Kredit wegen Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit nicht zurückzahlen kann. Es ist aber aus Kundensicht völlig unsinnig, jedem Kreditnehmer eine solche Versicherung zu verkaufen, denn weit weniger als 10 Prozent der vergebenen Kredite werden nicht wie vereinbart zurückgezahlt.

Eine Beratung ist nur dann gut, wenn der Berater mit dem Kunden überlegt, ob eine Kreditabsicherung überhaupt notwendig ist und welche Sicherheiten er bereits bietet. Die rühmliche Ausnahme im Test ist die Postbank. Bei ihr haben alle Testpersonen einen Kredit ohne Versicherung bekommen. Eine Kreditversicherung treibt den effektiven Jahreszins nach oben und verteuert damit den Kredit.

In einem Fall verteuerte die Restschuldversicherung den Effektivzins von 11 auf 23 Prozent. In den Kreditangeboten sind die Kosten für diese Versicherung nicht in den effektiven Jahreszins eingerechnet, so dass der Kunde über diesen Zinssatz die verschiedenen Angebote nicht miteinander vergleichen kann.

2% Zinsunterschied - 300 Euro mehr Kosten

Die wichtigste Kennziffer für einen Kredit ist der effektive Jahreszins. In ihm sollen alle Gebühren und Kosten eingeschlossen sein. Immer mehr Banken gehen dazu über, diesen Zins nach Kreditwürdigkeit (Bonität) des Kunden festzulegen. Diese Einstufung (Scoring) berücksichtigt auch Daten, die die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditversicherung (Schufa) über den Verbraucher speichert.

Bonitätsunabhängige Kreditkonditionen boten von den Banken im Test nur Berliner Sparkasse, Postbank und Deutsche Bank. Wie wichtig der Vergleich von mehreren Kreditangeboten ist, sieht man daran, dass bereits ein Unterschied von 2 Prozent beim effektiven Jahreszins bei einem 5000 Euro Kredit mit einer Laufzeit von 60 Monaten einen Preisunterschied von 300 Euro ausmachen.

Das gibt es: Verbotene Schufa Anfragen

In 11 Fällen fragten Bankmitarbeiter ohne das Einverständnis des Testkunden deren Schufadaten ab. Das ist laut Datenschutzgesetz verboten. Nur mit Einwilligung des Kunden darf der Berater die Schufaeinträge einsehen. Von der Schufa erfährt die Bank, welche Kredite der Kunde hat und hatte und ob er sie ordentlich zurückgezahlt hat.

Je öfter das Merkmal "Anfrage Kredit" in den Schufadaten auftaucht, desto schlechter wird der Scorewert, je geringer der Scorewert, desto höher wird das Ausfallrisiko des Kunden eingeschätzt. Einfluss auf den Scorewert hat die Schufaabfrage nur, wenn der Berater das Merkmal "Anfrage Kredit" wählt. Seit Oktober 07 steht den Banken das neue Merkmal "Anfrage Kreditkondition" zur Verfügung.

Dieses Merkmal hat keinen Einfluss auf den Score, doch keiner der Bankmitarbeiter machte davon Gebrauch. Etliche verstiessen sogar gegen geltendes Datenschutzrecht. Hier gibt es offensichtlich erheblichen Schulungsbedarf.

Fazit

Dass Banken Geld verdienen wollen, ist allgemein bekannt, doch bei der Wahl der Mittel müssen sie sich an geltendes Recht halten. Eine Kreditversicherung ist in mehr als neun von zehn Fällen überflüssig. Die Verbraucherzentralen haben jeder Zeit ein offenes Ohr für zweifelhafte Geschäftspraktiken.

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